湖北省联社党委书记、理事长徐新(左三)深入基层调研
【编者按】
2005年7月28日，省农信联社成立，挑起了带领农信社改革、发展的重担，但这副担子并不轻松——资产质量差，历史包袱重。
3年，弹指一挥间。省农信社经济效益运行质量发生质变：截至2008年6月末，全省农村信用社各项存款余额为1257亿元，比改革前增长了82.97%；各项贷款余额为722亿元，比改革前增长了78.27%。2007年实现利润8.37亿元，比改革前扭亏增盈14.55亿元；今年1至6月实现利润9.16亿元，同比增加2.75亿元。
与全省农信社实力成比例增长的还有撒在田间地头的贷款，让全省农民、农业龙头企业和农民专业合作经济组织成员倍感欣慰：3年来，省农信社累计发放1100多亿元农业贷款，农村信用社真正成为了农民发家致富的“钱袋子”，农业和农村经济发展的“引擎”。
今天，让我们聚焦农信社改革。敬请关注！
2005年7月28日,湖北省农村信用社联合社成立,全省农信社改革发展翻开了新的一页——
创新体制，打造精干“支农”队伍
时间追溯到2004年8月，国务院批准湖北省参加第二批深化农村信用社改革试点，省政府全面承担了对全省农信社的管理和风险处置责任。
2005年4月12日，省政府在汉召开深化农村信用社改革试点工作会议要求，全省推行组建农村合作银行和以县级为单位统一法人两种产权模式的改革，完善法人治理结构，健全社员大会、理事会、监事会“三会”组织，创新人事分配制度，建立决策、管理、监督相互制衡，激励和约束相结合的经营机制，加强内部管理，提高经营效益，增强服务功能，进一步提高为“三农”服务的水平。省政府决定，由全省各市、州、县联社、农村合作银行入股组建湖北省农村信用社联合社，全面履行对全省农信社的管理职能。
作为农村合作金融机构，农信社沿袭传统管理体制，干部能上不能下，员工能进不能出，工资能多不能少，机制僵化，缺乏活力，全省数千个法人各吹各的号，各唱各的调，在股权结构、服务对象、服务方式等诸多方面与其他银行类金融机构存在着较大的差异，这就决定了必须下决心创新管理体制，转换经营机制，建立适应市场经济条件下，能够高效支持农业和农村经济发展的运行机制，建设一支能打硬仗、善打硬仗的农信队伍。
全省农信社建立起了行业管理体系。省联社以县级联社统一法人改革为契机，规范干部管理，每个县市联社班子成员不得超过4人，公开竞聘上岗。通过改革，目前，全省县级联社领导班子职数减少了63个，平均年龄下降了2.5岁;本科及以上学历占58%。
实行全员劳动合同制。清退临时用工7300多人。向社会公开招录人才，充实员工队伍。2060名受良好高等教育的大学生被充实到一线，实现了我省农村信用社员工队伍的年轻化、专业化，一支精干的湖北农信队伍展现在世人面前。
干好干坏一样，干与不干一个样，随着省联社成立划上句号。以业绩论英雄成为现实。打破过去长期沿用的平均分配体制，建立了按劳分配的薪酬分配制度，根据人均利润水平实行工资总额控制，根据个人业绩实行按劳分配，业绩考核到人，拉开分配档次，实行能者多得，鼓励岗位致富，农信社运行了半个世纪的“大锅饭”被彻底打破。
绩效考核使员工积极性迸发出来，工作热情高涨，个人收入与单位效益同步快速增长。三年来，员工平均工资年均增幅超过16%，单位效益年均增长197%。
全省农信社从完善治理结构和强化监督运行两方面入手，推进统一法人改革。健全社员大会、理事会、监事会和管理层，建立权责制衡机制、决策监督机制和激励约束机制，完善各项规章制度和运作机制，加快全省县级联社统一法人改革步伐。全省74家县级统一法人联社已挂牌；2007年9月，黄石滨江农村合作银行挂牌；2008年1月，宜昌夷陵农村合作银行挂牌；武汉农信社正积极筹建农村商业银行。截至今年6月末，全省农信社成功兑付专项央行票据47.43亿元，经营资本得到充实。
这样的机制创新和制度建设化解了农信社多年来的历史包袱，解决了业务发展对员工提出更高要求与员工素质偏低之间的矛盾和员工要求提高待遇与自身盈利能力有限之间的矛盾，其社会意义远远大于其自身的意义。
湖北农信社的机制创新和制度建设以及良好的发展前景吸引了这么多的人才，也正是有了人才，才能使湖北农信社有更高的发展目标。
擦亮小额信贷品牌
两大工程，田间地头架起信贷“输血机”
“支持‘三农’不赚钱，手续多、成本高、风险大。”“别的金融机构一放就是几百万上千万元，信用社信贷员跑一天，才能放几万元”“信用社也应该‘洗脚上岸’......”
面对来自社内外的种种“杂音”，省联社分别于2005年9月和2007年3月两次召开支农现场会，省农信联社党委书记、理事长徐新反复强调，农信社因农而生，为农而改，靠农发展，离开“三农”，就会成为无源之水、无本之木；服务“三农”是农信社生存和发展的需要，是新农村建设的需要，农信社作为农村金融的主力军，是农村信贷投入的主渠道，支持新农村建设责无旁贷。农信社改革不能改支农方向，商业化经营不能脱离“三农”服务，会议要求各级农信社坚定服务“三农”的宗旨不动摇，增强支农工作的主动性和责任感，不断加大信贷投入，改善支农服务，为我省新农村建设保驾护航。
也就是在支农现场会上，经过反复市场调研而形成的“铺天盖地”和“顶天立地”工程被推出：“铺天盖地”工程，扩大农户支持面。只要讲信用的农户都可以在信用社借到小额信用贷款；“顶天立地”工程，对涉农企业进行全方位信贷支持，带动主导产业升级和优势产业的发展壮大，以更好地带动农民增收。
围绕两大工程，省联社认真分析农村金融市场，推出44个信贷新产品，为农村经济发展中涌现出来的新市场主体提供金融服务。
宜城市联社推出“会员联保贷款”，为农民专业合作经济组织成员提供专项贷款，填补了市场空白，得到人民银行总行的肯定；英山联社采取“有效担保、联合共管、分别放贷、封闭运行”的方式推出“企业+农户”联合贷款，在农户生产、购销过程中，由订单企业提供担保，农信社向农户发放生产性或收购资金贷款；南漳联社推出“森林资源资产抵押贷款”，将农户手中的《林权证》变成现金，帮助农民发展林业生产；省联社还针对农村青年创业贷款资金不足的问题，联合团省委推出“农村青年诚信创业贷款”，资金规模达到20亿元。
小额农贷品种也在实践中不断创新。2007年起，单笔农户小额贷款的最高额度放宽至5万元，根据农户贷款用途、生产周期、还款来源等因素合理确定期限，允许跨年度使用，改变了过去“春放、秋收、冬不贷”的传统放贷模式。推出了农户小额担保贷款，满足辖内农户外出打工、经商、农机具购置以及子女学费等资金需求。通过农户小额信用贷款和农户小额担保贷款，农户各种用途的小额贷款需求得到了较好的满足。
在实施“顶天立地”工程的过程中，农信社在对全省10.2万户中小型农业龙头企业进行调查、建档的基础上，根据不同层次、不同行业的中小企业的资金需求，推出“成长之路”、“飞龙工程”系列贷款品种，为中小企业提供个性化、理性化、差异化的服务；推出了流动资金循环贷款，对中小企业评定信用等级、核定信用额度，在授信额度内，企业随用随贷、循环使用，满足企业流动资金短、频、快的需要。推出了最高额抵（质）押循环贷款，将中小企业有效资产捆绑抵（质）押，办理最高额抵（质）押手续，农信社一次性核定贷款额度，解决企业贷款多次抵押评估部门重复收费的问题，降低企业贷款成本。推出了发放商品流通市场内中小企业自助担保循环贷款。由商品流通市场经营管理者提供担保，农信社对市场内中小企业评级授信，一次性核定贷款额度，在额度内随用随贷、循环使用，帮助企业发展壮大。推出了农业产业化基地综合授信贷款，将基地内的企业进行联合，对联合体进行综合授信，充分发挥整体融资优势，提升农业产业带的规模。
“两大工程”象一个巨大的“输血机”架设在田间地头，为农民发家致富、中小企业产业升级“输血”、“供氧”。
7月16日，英山县乌云山茶场场长石林安指着满山遍野的茶叶基地说：“今年6000公斤春茶已全部销完，收入110多万元，夏茶也丰收在即，茶农今年每亩的纯收入不会低于6000元。”
可就在几个月前，石林安和68户茶农还焦头烂额：“今年初的暴风雪压倒了大棚，直接损失近100万元，当时真是欲哭无泪。”石林安说，“是黄冈市联社理事长赵雁鸿雪中送炭，不到一周就给我贷款26万元用于救灾，此后又分户发放贷款给茶农发展生产。没有农村信用社的帮助，就没有我们茶场的今天。”
“只要讲信用，小额信用贷款随到随贷，真正做到了铺田盖地。”十堰市联社理事长马泽军介绍，3年来，先后投放45亿元信贷资金，支持中药材、龙须草、耳菇、蔬菜、淡水鱼、柑桔、茶叶等八大特色农业产业项目发展，带动31万农户走上富裕路。仙桃市联社累计投放2680万元，支持张沟镇先锋村网箱养鳝，使该村养鳝面积突破3000亩，年产黄鳝达到1000多吨，农民人均纯收入达到8000元，成为“全国养鳝第一镇”;利川黄连，秭归脐橙、房县、随州香菇、嘉鱼蔬菜等产业在信用社的支持下成为拉动农民增收和农业产业升级的“引擎”。3年来，全省农信社累计发放农户及微小型客户贷款816亿元，扶持了一大批粮棉油、优质瓜果蔬菜、特色农副产品种植基地以及休闲旅游经济带，大力支持了特种水产养殖基地、生猪养殖基地建设。
省联社对符合国家和省政府农业产业规划、带动能力大、辐射范围广的农业产业化龙头企业，实行特别权限管理，减少审批环节，给予重点支持。
在信用社180万元贷款的支持下，湖北梦丝绿色保健制品有限公司更新改造设备，扶持农户种桑养蚕，面积已达到6万多亩，开发出100多个蚕丝新品，年产量达到60万件套，带动英山县1.3万多农户走上致富路。总投资6000多万元，建成4万锭纺纱线，但却没有流动资金，湖北富凯纺织有限公司总经理潘国左急得团团转，今年3月，黄石滨江农村合作银行董事长张旗开来到公司“问诊”，并及时发放了400万元流动资金。
“我现在仓库里还库存了270吨棉花，新棉上市，我还会敞开收购。”潘国左说。
近3年来，省农信社累计投放贷款900多亿元，支持湖北福娃集团、稻花香集团等2万多家涉农龙头企业和中小民营企业，成为带动农民增收的“火车头”。
农信社福卡为农民朋友带来福音
以“农”为本，农信社实现自我跨越
在农信社决策层眼里，农信社不仅仅是一家企业，还要承担更多的社会责任；不仅要成为农民发家致富的“钱袋子”和“坚强后盾”，更重要的要以“农民”利益为根本。
自从国家实行粮食直补政策后，为全省800多万户农户代理发放粮食直补款等惠农政策的重任落在了农村信用社的肩上。3年来，为减轻农民负担，湖北农信联社自行承担了2000多万元工本费，未向农户收取任何费用。
“农村信用社为农民服务，这是我们的天职。”徐新说。
在重大灾害面前，农信社始终与农民同呼吸，共命运，帮助农民渡难关。在2007年暴雨引发的局部洪涝灾害中，全省农信社组织520多人直接投入抗洪抢险，向7300多受灾户发放救灾贷款7800多万元，在2008年特大雨雪冰冻灾害中，全省农信社上下齐动员，确保网点正常营业，向受灾群众捐款捐物，发放救灾小额贴息贷款及其他生产自救贷款14.2亿元。汶川大地震全系统捐款636万元。
针对外出打工的农民反映，信用社网点遍布城乡，但结算不方便，省联社把解决结算问题作为为基层服务、加快发展的首要工作，成立网络中心，配备强大的研发队伍，加快网络系统研发。2005年，全省综合业务系统上线运行。2006年12月，福卡正式发行。2007年2月，在全国首批开通个人卡折通存通兑业务，同年11月，首批实现全国跨行通存通兑，有效解决了长期制约农信社发展的结算瓶颈，使农信社成功跨入电子银行时代，目前，已发卡417万张，自助银行、自动柜员机开始出现在乡镇信用社。“以农为本”的经营方针也使信用社实现了新跨越。十堰、荆州、黄冈、襄樊等市联社成功跨入“存款过百亿元”俱乐部。
科学发展，提升“支农”质量
会刹车的汽车才跑得稳。过去，全省农信社在业务发展上一味追求快，加之员工规范意识差，违规经营现象普遍，结果造成巨额不良资产和亏损包袱，想更好地支持“三农”发展也没有实力。省联社痛定思痛，审时度势，提出要正确处理“好”与“快”的关系，“好”是前提、基础，没有“好”，“快”就没有任何意义；“快”不能以牺牲“好”为代价。科学发展，稳健经营。不片面追求增长率，不下达指令性任务，大力控新降旧，防范经营风险，化解历史包袱，追求“有质量的速度和有效益的规模”，实现稳定健康发展。为此，省联社连出“组合拳”——
严格控制新增不良贷款。在加强信贷制度建设的基础上，实行贷款集中管理。除小额农贷和小额存单质押贷款外，其他贷款一律由县级以上联社集中审批发放。县级联社成立贷款审查中心，加强贷款审查；加强从业人员资格管理。组织信贷从业资格考试，严格审查从业人员资格，实行持证上岗，提升放贷质量；加强当年到期贷款收回率的考核；狠刹了违规放贷、违规转据、违规借新还旧三股歪风。严厉整治了冒名贷款和虚假按揭贷款行为。
这些措施使信贷管理进一步制度化，贷款操作进一步流程化，风险监控进一步程序化，信贷资产质量逐步好转，当年到期贷款收回率逐年提高，2007年达99.27%。
努力化解不良资产风险。全省各级联社成立专门清收部门，将辖内不良资产按规定范围统一划转，集中管理，集中攻坚。认真落实清收国家公职人员拖欠贷款活动，清收国家公职人员拖欠农信社贷款9.66亿元，占拖欠额的85%。省政府还对行政事业单位、村组集体、企业拖欠贷款清收工作作了部署，对恶意赖账单位负责人，采取不提拔，不调动，不评先，不加薪，不晋级等措施，情节严重的，实行纪律处分，全省清收行政事业单位拖欠贷款3.4亿元。省、市、县三级联社分别筛选不良贷款排名前100位的贷户，包片包户，落实清收责任人，逐户落实清收盘活措施。3年来，累计盘活不良资产121亿元。
这些科学发展措施的落实，提升了农信社支农贷款质量，不良贷款占比不断下降，全省农信社呈现出存款和支农贷款“双增”，不良贷款比例下降的喜人态势。
从严治社，化解“支农”内控风险
过去，农信社系统存在监管失控，违规问题多，案件多，隐患多的问题，支农贷款发放得越多，风险越大。
针对这种状况，省联社坚持从严治社，加强制度建设，严查重处违规违法责任人，加强自律机制、防范机制和惩戒机制建设，构建教育、监督、防范、惩治为一体的风险防范长效机制。
省农信社把培养员工遵章守纪的自律意识作为防案控险的治本之策，通过不断加强培训教育，规范道德行为，使员工从思想上不愿为，从行动上遵章守纪，减少案件发生。2006年开展了以“铁算盘、铁账簿、铁规章”为内容的“三铁”教育活动；2007年，组织开展了以“落实规章制度，珍惜职业生命，开展合规经营，保障运营安全”为主题的“制度落实年”活动，把落实制度变为每个员工的自觉行动。省联社将信用社发生的案件汇编成册，印发到全省信用社每一位员工，使员工从中受到警示教育。对犯有错误和有不良行为的员工实行“一对一”跟踪帮教，帮助转化思想，改正错误。2007年全省排查的有不良行为人员已转化80%。
省联社把制度建设作为行业管理的大事来抓，组织全省各级联社对内控制度进行全面清理，共修订、补充和完善各类规章制度1784个，操作流程698个，岗位责任制886个。2007年，对54个重点制度进行了进一步修订和完善，使各项内控制度覆盖到了信用社的每一项业务、每一个环节、每一个部门、每一个岗位，切实做到有规可依，有章可循。
不追责，不处罚，或处罚不到位，再好的制度，也会失去效力。省联社架设了违规必究的“追责高压线”，无论是领导干部，还是一般员工，只要触犯了“高压线”，都必须受到查处，让违规者付出沉痛代价，使有违规动机的人不敢违规，促进制度的落实。省联社党委公开作出了不违反政治纪律，不违反干部人事纪律，不收受礼金、有价证券、支付凭证和贵重物品的承诺。制定了领导干部“五个严禁”，严禁弄虚作假，严禁违规放贷，严禁私招乱雇，严禁有案不报，严禁违规借新还旧、转据、以贷收息，凡违反禁令的，一律免职。制定了员工“六不准”，不准柜台外办理存款业务；不准账外设账私设小金库；不准收受和索取各种贿赂；不准组织和参与各种赌博；不准利用职权经商办企业；不准冒名或多头社内贷款，凡违反规定的，一律辞退。
发生案件了，实行“上追两级、双线追责”。对发生案件的单位，从发案单位开始，上追两级，不仅追究案件责任人和相关单位领导的责任，而且追究业务管理部门和内部审计部门的责任。实行引咎辞职制度。对发生重大案件的机构负责人责令引咎辞职，领导班子成员调离、降级使用或免职。在对各种违规人员进行责任追究时，不仅给予纪律处分，同时还要给予罚款、赔款、扣发绩效工资等经济处罚。这些制度的推出与落实大大降低了内控风险。
政府支持，农信社扎根沃土
“党委、政府和人民银行、银监局等部门重视与支持是农信社改革成功的关键。”徐新介绍说，农村信用社交由省政府管理后，省委、省政府和各地党政及有关部门切实加强了对农村信用社改革发展工作的领导，积极帮助农村信用社解决实际困难和问题。
2005年5月，省政府出台了《关于加快农村信用社改革和发展的意见》，取消一切限制自然人和法人到农信社开户存款的歧视性政策，要求各级政府和有关部门动员和引导农、林、水等涉农部门将资金存入农信社。经省联社多方协调，全省养老保险财政专户在农信社开立，签订新型农村合作医疗基金专户协议51家，代理各项财政涉农补助资金30亿元，促进了全省农信社对公存款的增长。2006年，省财政安排6000万元资金，用于帮助亏损农信社解决股金分红，达到专项票据兑付要求。
建立全省农信社风险防范金，增强农信社抗风险能力。从2005年开始，在农信社享受减免2%的营业税优惠政策后，对其余3%的营业税及附加，在农信社历史包袱未全部消化前，逐级上划省财政，建立全省农信社风险防范金。
强力清收国家公职人员拖欠贷款，整顿信用环境。在省委、省政府支持下，清收国家公职人员拖欠贷款进展迅速。省委办公厅和省政府办公厅联合下发了《关于清收国家公职人员拖欠农村信用社贷款的通知》，省纪委下发了《关于国家公职人员拖欠农村信用社贷款纪律责任追究意见》，对超过规定期限未归还的，视情节轻重给予警告直至撤职处分；欠贷人单位负责人不执行省政府有关政策的，给予相关纪律处分。组织、人事、人民银行、银监等部门实行联合制裁，司法系统开展集中执行，新闻单位对拖欠行为公开曝光，形成了清收合力。
清收不良资产，达到央行票据兑付要求。省政府下发了《关于清收盘活农村信用社不良资产的通知》，对行政事业单位、村组集体、企业拖欠贷款清收工作作了部署，对恶意赖账单位负责人，要求采取不提拔，不调动，不评先，不加薪，不晋级等措施，情节严重的，要求对其实行纪律处分。省财政厅研究制定了《湖北省清收行政事业单位拖欠农村信用社贷款实施办法》，计划分三年还清行政事业单位拖欠贷款，对全额拨款和差额拨款的单位还贷工作提出了具体措施和要求，对规定时间未还清贷款的实行限制费用，限制拨款，查处公贷私用和其他违规违纪违法行为。
这些实实在在的措施为全省农信社加快改革发展步伐营造了宽松环境。面对把湖北建成中部崛起战略支点的新形势，省联社制定了“十一五”发展规划，经过5年努力，将全省农村信用社打造成“资本充足、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效”的具有较强竞争力的社区金融机构，基本达到农村合作银行准入条件，为发展现代农业输血、活血、造血。
