2007年3月，国内首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行在四川省南充市仪陇县金城镇挂牌开业。
2008年6月16日，河南省首家村镇银行——栾川民丰村镇银行正式开张。近日，在栾川民丰村镇银行开业三个月之际，记者赶到栾川采访，采访解谜。
山城秋早。9月12日，记者来到洛阳栾川县采访，在县城东头，在东西横贯整个县城的伊河北畔，“河南栾川民丰村镇银行”清新简洁的门头在秋日阳光的照耀下分外醒目。
河南首家村镇银行为何落户栾川
2007年，中国银监会在扩大村镇银行试点范围之后，河南成了第二批试点省份。
2007年10月，银监会批准我省在栾川、固始两县开展村镇银行试点工作。
河南首家村镇银行将落户栾川县，这大大出乎许多人士的意料。地处豫西伏牛山脉深处偏僻的小县城栾川，山多地少，为何会成为河南新型农村金融机构试点的前沿地？
栾川地处伏牛山深山区，过去一直是经济贫困县，但矿产资源形成了独特的“石头经济”。主要产业是矿产、冶炼，农、林业资源丰富，旅游业飞速发展，是中国旅游强县。近几年，财政收入连续翻番，2007年，栾川GDP突破100亿元，人均突破3万元大关；财政一般预算收入10亿元，绝对额居全省第三位，洛阳市第一位，进入全国百强。
“栾川金融服务业明显不足，目前主要有工、农、建、邮储、农发行、农信社6家银行金融机构，而在乡村，有些银行机构网点布局不合理，竞争不充分，远远满足不了社会经济发展对金融服务的需要。”此前担任人民银行栾川县支行行长十余年，现为洛阳银监局栾川银监办主任季建武认为：栾川成立村镇银行顺理成章。
“此外，洛阳市是河南金融业比较活跃的地市，洛阳民营资本一直有投资金融的冲动，这也是一个重要因素。”季建武补充道。
村镇银行是什么样的架构呢
栾川民丰村镇银行的全称是河南栾川民丰村镇银行有限责任公司，由洛阳市商业银行控股，持股比例51%，河南天一通讯技术有限公司、栾川县天方矿冶有限公司、洛阳栾川双丰矿业集团有限公司、洛阳汉都石化有限公司和洛阳银城房地产开发有限公司5家企业法人和22个自然人组成，注册资金2000万元。
栾川民丰村镇银行为何由洛阳市商业银行控股？记者在采访中了解到，《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》规定在县（市）设立的村镇银行注册资本不低于人民币300万元，在乡（镇）设立的村镇银行注册资本不低于人民币100万元。村镇银行应采取发起方式设立，且应有1家以上（含1家）境内银行业金融机构作为发起人。
“这就是我们选择洛阳市商业银行作为控股银行的主要原因。”省银监局负责人采访时说，“商业银行是洛阳市唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。”
自发起成立民丰村镇银行开始，当地诸多企业纷纷抛出橄榄枝，参股的5家企业是精心筛选出来的，是“有经济实力且口碑比较好的企业”。
栾川民丰村镇银行的董事长卫明祥，原任洛阳市商业银行党委副书记。行长樊志峰，此前是洛阳商行一家下属支行的行长。
据樊志峰行长介绍，民丰村镇银行在管理运营上主要依靠洛阳商业银行，民丰的17名员工全部从洛阳商行派驻。开业之前，民丰银行招收了5名大学生，24岁的吕永强是其中之一，他们连同从商业银行过来的17名业务骨干均为民丰银行的自然人股东。
樊志峰曾在洛阳商业银行当了多年支行行长，自己在民丰银行里也有2万元的股份。他认为，目前这种银行加企业（自然人）的模式在管理上很有优势。“商业银行的成功经验，特别是针对农村的小额信贷业务可以立即套过来用，新成立的银行在资金上也有保障，同时，员工与银行的命运‘挂钩’，也提高了积极性。”
至今为止，民丰村镇银行人数少，管理架构也极其简单，全行仅设综合部、财务部、信贷部和营业部4个部门。
“这也许是最简单的一个银行组织架构吧！”卫明祥董事长说。
村镇银行就是为“三农”服务的
村镇银行的诞生，从一开始就带着服务“三农”的使命，这种使命在民丰村镇银行这里，处处都可看见痕迹。
用卫明祥董事长的话就是：“我们是家草根银行，小银行。我们的定位是立足城乡，服务‘三农’，要生在农村，长在农村。”
栾川民丰村镇银行租用的是紧邻一处住宅小区的门面房，虽然地处县城边缘，营业大厅有8间房子大小，南边两间是咨询区和VIP区，实行开放式办公；中间4间被分隔成7个柜台窗口，分别办理现金业务和综合业务；而北边两间则是企业文化宣传区。营业大厅约400平方米，是目前栾川县营业面积最大的金融机构。
栾川民丰村镇银行最显著的特点是工作时间，其他商业银行是早9点到晚5点的营业时间不同，而民丰村镇银行是从早上8点半到下午5点半。
“我们的开放式办公和延长工作时间没有完全按照正规的商业银行的模式来运作，就是要突出便民。”对此，该行董事长卫明祥说。
村镇银行主要是填补农村金融市场竞争不足的这个空白，因此，栾川民丰村镇银行成立就推出了针对“三农”的小额贷款。
为了实现这一目标，该行采用“银行＋中间人＋贷款户”的方式，发放小额贷款。引入中间人的目的主要在于解决银行和贷款户之间的信息不对称问题，降低信用风险。
“我们首先要在机制上占尽优势，简化贷款程序，只要是我们认准的，符合政策的，保证让贷款人比栾川任何一家银行都最先拿到钱，毕竟我们是独立法人，决策链条短，不用像其他银行那样层层审批。再有就是我们没有历史包袱，没有坏呆账，再加上我们人员年轻，接受新生事物快，我们能针对栾川的本地情况及时快速地推出新产品、新业务，以满足当地村民需要，同时也使得我们村镇银行获取最大收益。”行长樊志峰在接受采访时说。
卫明祥董事长“农”味十足：“在贷款管理上，像农民收获一样，颗粒归仓；在业务流程上，像农民耕种一样，精耕细作；在银行效益上，像农民收成一样，五谷丰登。”
他表示：“在合适的时机，我们将在栾川县各乡镇有选择地逐步设立分支机构，为当地百姓提供更近距离的贴身服务。
村镇银行欲做“独一无二精品银行”
在村镇银行进驻农村之前，农村市场最主要的金融机构就是农村信用社。2006年年底的数据显示，农信社投向农村的贷款占农村全部贷款的80％以上，构成了绝对垄断。农村信用社已经不能充分满足农民群众的需要。有不少农民反映，想在农村信用社多贷点款，没有“关系”很难，即使能贷出来，额度也非常有限。
村镇银行就像一个催化剂，它的出现加速了农村金融市场的变化，改变了农村金融市场一家垄断的传统格局，与农村信用社形成了竞争的关系。
栾川县农村信用社有21个网点，170多名员工，有50年的历史。栾川村镇银行的成立也是他们“闻风而动”，专门成立了调研组，每天搜集有关村镇银行的信息，并加大了对员工业务培训力度。
今年，栾川农信社有针对性的新业务接连推出，客户经理交流制、客户流失问责制等也开始“套在职工头上”，让当地老百姓感觉最直接的是，他们到信用社办业务时“不用再看服务员的脸色了”。
工行、建行、农行及邮政储蓄等网点的工作人员在接受记者采访时也都表示，虽然民丰村镇银行目前对他们不构成啥威胁，可也不能掉以轻心，首先是存款这一块儿，村镇银行随时都有可能把栾川任何一家银行的存款客户给竞争走。
数字显示：开业两个月时间，村镇银行资产总额7303万元；各项存款5336万元，其中，对公存款5164万元，储蓄存款172万元；累计发放贷款3080万元（含贴现贷款2530万元）。
7月24日发放了第一笔中小民营企业贷款50万元，8月8日发放了第一笔农户贷款3000元，为在县域探索发展模式作了有益的尝试。
卫明祥说：“我们今年要确保实现盈利，三至五年内，打造一家在栾川甚至全省独一无二的精品银行！”
